Lumipallo vs. vyörytys
| Lumipallo | Vyörytys | |
|---|---|---|
| Järjestys | Pienin saldo ensin | Korkein korko ensin |
| Vahvuus | Nopeat onnistumiset, motivaatio | Pienimmät kokonaiskorot |
| Heikkous | Maksaa euroissa enemmän | Iso kallis velka voi kestää kauan ensimmäisenä |
| Kenelle | Jos motivaatio on pullonkaula | Jos numerot ratkaisevat |
Molemmissa ydin on sama: vapautuvien erien vyöryttäminen. Kokonaismaksusi pysyy samana ensimmäisestä kuukaudesta viimeiseen — vain kohde vaihtuu. Siksi suunnitelma kannattaa laskea auki etukäteen: velattomuuspäivä motivoi enemmän kuin epämääräinen "maksellaan pois".
Mistä ylimääräinen raha lyhennyksiin?
Pienikin summa vaikuttaa: 14 000 €:n veloissa (keskikorko ~10 %) 150 €:n ylimääräinen kuukausierä lyhentää maksuaikaa tyypillisesti vuodella ja säästää satoja euroja korkoja. Käy kulut läpi kerran — suoratoistot, vakuutusten kilpailutus, puhelinliittymä — ja ohjaa löytynyt summa automaattisella tilisiirrolla lyhennykseen palkkapäivänä, ennen kuin se ehtii kulua.
Vertaa velanmaksustrategioita ja näe velattomuuspäivä ja korkosäästö.
Usein kysytyt kysymykset
Kumpi menetelmä säästää enemmän rahaa?+
Vyörytys (avalanche) — korkeimman koron velka kerryttää korkoa nopeimmin, joten sen tappaminen ensin minimoi kokonaiskorot. Lumipallo häviää euroissa, mutta tuottaa nopeampia onnistumisia. Jos ero on laskurin mukaan pieni, valitse se jota jaksat noudattaa.
Pitäisikö säästää vai maksaa velkaa?+
Pieni puskuri (esim. 1 000 €) ensin, jotta yllätys ei mene uudelle luotolle. Sen jälkeen vertaa korkoja: 15 %:n velan lyhennys on varma 15 %:n 'tuotto', jota mikään sijoitus ei riskittömästi tarjoa. Matalakorkoisen asuntolainan rinnalla sijoittaminen taas voi olla perusteltua.
Kannattaako yhdistelylaina?+
Vain jos sen todellinen vuosikorko on selvästi nykyisten velkojen painotettua keskikorkoa matalampi eikä laina-aika pitene niin, että kokonaiskorot kasvavat. Vertaa aina todellista vuosikorkoa (sisältää kulut), älä nimelliskorkoa — ja varo maksamasta vanhoja velkoja pois uudella kalliimmalla luotolla.
Mitä teen, jos erät eivät riitä edes korkoihin?+
Ota heti yhteys velkojiin ja ehdota maksusuunnitelmaa — ja jos kokonaisuus ei ratkea, kunnan maksuton talous- ja velkaneuvonta (oikeusaputoimistot) auttaa. Takuusäätiön takaus ja järjestelylaina ovat myös vaihtoehtoja ennen ulosottoa.